Welke hypotheekvormen zijn er? Deel 1: hypotheek met aflossing.

Koop je een huis dan heb je vaak een hypotheek nodig. Maar wat is dat nu eigenlijk: een hypotheek? En welke vormen zijn er? In dit blog leggen we je uit welke hypotheken er zijn, zodat je goed voorbereid het gesprek met de hypotheekadviseur aangaat! We beginnen met deel 1: de hypotheek met aflossing.

Benieuwd naar de mogelijkheden met een aflossingsvrije hypotheek? Dat vind je in ons volgende blog. Dan gaan we uitgebreider in op deze hypotheekvorm.

Nieuwe of eerste hypotheek?

Een hypotheek is een lening voor het kopen van je huis. Je sluit deze af bij een bank of een andere hypotheekverstrekker. Maandelijks betaal je een bedrag aan rente aan de hypotheekverstrekker. De hoogte van dat bedrag is afhankelijk van de grootte van de lening en van het rentepercentage.

Wil je een hypotheek afsluiten met hypotheekrenteaftrek, dan moet je voldoen aan de vernieuwde belastingregels. Sinds 1 januari 2013 zijn de regels namelijk strenger geworden. Wil je recht op hypotheekrenteaftrek, dan moet je verplicht aflossen. Doe je dat niet, dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Door deze verplichte aflossing in combinatie met hypotheekrenteaftrek zijn er slechts twee hypotheekvormen mogelijk: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij beide hypotheekvormen betaal je per maand je rente en los je een deel van je hypotheek af. Doorgaans is de looptijd van een hypotheek 30 jaar, waardoor je aan het einde van deze periode de hele hypotheek hebt afgelost.
 

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek los je binnen de looptijd de hele hypotheeklening annuïtair af. Dit houdt in dat je gedurende de looptijd steeds meer gaat aflossen. Het maandbedrag dat je betaalt, is een vast bedrag. Dit bedrag is samengesteld uit de rente en uit de aflossing van je hypotheek. Echter, de onderlinge verhouding van die twee verandert per maand. Iedere maand neemt het aflossingsdeel van het maandbedrag toe en neemt het rentedeel af. Aangezien je steeds minder rente betaalt, is je hypotheekrenteaftrek ook steeds minder. Dit heeft invloed op je netto maandlasten: zij stijgen maandelijks. Op jaarbasis is dit ongeveer 1%.
 

Lineaire hypotheek

Ook bij een lineaire hypotheek los je binnen de looptijd de hele hypotheeklening af. Bij deze vorm los je de hypotheek in 360 gelijke delen (12 maanden, 30 jaar lang) af. Per maand neemt je hypotheek daardoor af. Hierdoor neemt ook je te betalen rente per maand af, met een lagere maandlast tot gevolg. Deze daling is ongeveer 1,5 tot 2% per jaar.
 

Samenvatting

Bij een annuïteitenhypotheek staat je maandbedrag vast en is daarin een wisselende verhouding opgenomen voor je rente en je aflossing. Je betaalt steeds meer aflossing en steeds minder rente. Hierdoor stijgen je netto maandlasten gedurende de looptijd.

Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een gelijk bedrag aan aflossing. Daarbovenop betaal je per maand een steeds lagere rente aangezien je hypotheek steeds lager wordt. Je netto maandlasten nemen hierdoor af. De beginlasten zijn door deze vorm hoger bij een lineaire hypotheek dan bij een annuïteitenhypotheek. Bij de eindlasten is dit omgekeerd. Op de langere termijn is een lineaire hypotheek voordeliger dan een annuïteitenhypotheek.
 

In de praktijk

In de praktijk zien we dat er toch vooral voor een annuïteitenhypotheek gekozen wordt. Voornaamste reden is dat de beginlasten lager zijn. De stijging van de maandlasten gedurende de looptijd verwacht men op te vangen door een loonstijging.

Toch is ook een lineaire hypotheek de moeite waard om te overwegen. De beginlasten zijn wel hoger, maar daartegenover staat dat de eindlasten lager zijn. Zeker als een hypotheek op twee inkomens is gebaseerd, is het interessant om een lineaire hypotheek te kiezen. Gaat een van de twee later minder werken of wordt een partner op een bepaald moment arbeidsongeschikt, dan zijn de lasten al minder hoog. In dit soort situaties is het daarom gunstiger om een lineaire hypotheek te hebben.
 

Advies nodig?

Welke hypotheek past het beste bij jou? Op deze vraag kunnen wij het antwoord helaas niet geven zonder enige kennis van jouw achtergrond. Wij raden jou daarom aan om contact met ons op te nemen voor het inplannen van een persoonlijk, vrijblijvend hypotheekgesprek. Na dit gesprek weet je perfect waar je aan toe bent en wat je mogelijkheden op de woningmarkt zijn!